신용대출이 무엇인가요? 신용대출 A to Z 완벽 정리

신용대출이란?

대출 상품의 구분 중 큰 범위로는 신용대출, 담보대출 이렇게 두 가지로 나눌 수 있습니다.

• 담보대출 : 담보물(부동산, 동산, 보증서 등 가치가 있는 물건)을 금융기관에 맡겨 돈을 빌리는 것
• 신용대출 : 개인의 신용(신용 등급, 직업, 직위, 소득, 기대출 및 연체 이력 등)으로 돈을 빌리는 것

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신용대출 상환방식 및 금리 결정

대출의 상환 방식에는 일시상환, 분할상환이 있습니다.

• 일시상환 : 대출의 약정기간 동안 매달 이지만 상환하고, 만기일에 대출의 원금을 전액 상환
• 분할상환 : 대출의 약정기간 동안 대출원금을 균등하게 분할하여 원금과 이자를 매달 상환

분할상환에는 다시 원금분할상환, 원리금분할상환 두 가지로 나누어집니다.

• 원금분할상환 : 이자와 원금을 합친 월 상환금이 점점 줄어나가는 장점이 있지만, 대출 초기에 월 상환금액이 크다는 부담이 있습니다.
• 원리금분할상환 : 원금과 이자를 합친 금액을 약정기간으로 나눠 매달 같은 금액을 상환하는 방식으로 상환금액에 대한 부담이 원금분할상환에 비해 적지만 길게 보면 더 많은 이자를 낸다는 단점이 있습니다.

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신용대출의 금리는 기본금리 + 가산금리 - 우대금리로 구성되며 우대금리는 개인의 신용등급이나 대출 조건, 은행의 거래도에 따른 신용 등에 따라 달라지며 각 은행마다 조건이 차이가 있습니다.

• 고정금리 : 대출이 만기일이 될 때까지 시중금리의 변동과는 상관없이 당초 약속한 이자만 부담하면 되는 방식입니다. 22년부터 기준금리가 1.25%에서 3.5%까지 상승했지만 고정금리는 이에 상관없이 이자 부담이 고정적이라는 장점이 있습니다. 하지만 대출 최초 시점에서 변동금리보다 최소 약 1% 이상 금리가 높게 책정된다는 단점도 있습니다.
• 변동금리 : 기준금리나 시중금리의 영향을 받아 이자가 변동되는 방식입니다. 대출 초기에는 고정금리보다 금리가 낮다는 장점이 있지만, 시장의 상황 변화에 따른 기준금리가 높아질 시 오히려 고정금리보다 더 높은 이자를 부담할 수 있습니다. 따라서 장기대출이라면 고정금리를, 단기간대출이라면 변동금리를 선택하는 것이 올바른 선택입니다.

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신용대출의 종류

1. 금융권별 신용대출 : 대출을 제공하는 은행에 따라 1,2, 사금융권, P2P 대출로 구분할 수 있습니다. 제1금융권일수록 은행에 대한 신뢰도와 자산이 많아 금리가 낮으며 2 금융권으로 갈수록 금리가 비싸집니다. 제1금융권에서 대출을 실행하기 위해서는 최소 신용등급이 6등급은 돼야 하며 다른 조건이 좋아요 대출이 실행될 수 있습니다. 대출에 거절되면 P2P 신용대출이나 제2금융권인 캐피털, 저축은행 등의 대출 상품을 이용해야 합니다. 만약 월급통장으로 사용하고 있는 주거래 은행이 있다면 그곳에서 대출이 가능한 지 문의해 보시는 게 가장 먼저 해야 할 일입니다.
2. 특정 직업별 신용대출 : 직장인, 사업자, 프리랜서, 주부 등 직업별로 대출상품이 많이 있습니다. 각 직업군별에 맞춰서 요구하는 서류를 제출하면 더 낮은 금리나 조금 더 높은 한도를 제공받을 수 있습니다. 공무원이나 교사, 의사, 변호사 등 전문직 종사자의 경우 별도의 우량대출 상품이 존재하기도 합니다.
3. 정부지원 신용대출 : 정부나 공공기관에서는 저 신용자나 연체, 과도한 대출 등 경제적 어려움을 겪고 있는 사람들을 위한 대출 지원 제도를 마련하고 있습니다. 은행에서 취급하는 대표적인 서민대출 상품으로는 햇살론, 사잇돌 등이 있으며 이는 금리가 일반 은행에 비해 연 7 ~ 12%로 높지만 제2금융권 대출에 비해 금리가 상대적으로 낮고, 여러가지 보증기관을 통하여 대출을 실행하게 되면 일반적인 신용대출에 비해 한도가 많이 나오는 편입니다.

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신용대출 필요 서류 및 심사 서류

신용대출에 필요한 서류는 각 은행마다 다르며 보통 개인의 신용을 증명할 수 있는 서류들로 구성되어 있습니다.

재직증명서나 근로소득원천징수영수증, 사업자등록증 등 모바일이나 PC를 통해 쉽게 발급받을 수 있습니다.

신용대출과 담보대출에 필요한 정보는 아래 글을 확인하시면 됩니다.

 

신용대출 vs 담보대출 은행 대출 종류와 서류 정리 쉽게 알아보세요

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오늘은 신용대출의 개념과 금리 및 한도, 상환방식 등에 대한 신용대출의 A to Z에 대해 알아보았습니다.

신용대출의 경우 신용등급이 하락하는 등 신용도 관리에 문제가 생기면 차후 대출 심사에서 미달이 되는 등 금융거래에 차질을 빚을 수 있습니다. 감당할 수 없는 과도한 대출로 인해 큰 금액을 연체한 경우 채권추심절차에 따라 강제로 대금을 상환하거나, 신용불량자가 되어 정상적인 경제 생활을 할 수 없게 되니 주의하시기 바랍니다.

 

신용대출이든 담보대출이든 꼭 필요한 범위 내에서 본인이 감당할 수 있는 만큼만 받아야 합니다. 대출을 이용하면 신용관리에 유리하지만 연체되거나 돌이킬 수 없는 상황으로 갈 경우 책임지지 못할 금리와 대출액을 부담하는 경우도 있으니 항상 조심하시기 바랍니다.

 

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